Fornitori di Servizi di Pagamento: Guida alla Conformità PSD3 e PSD2

Introduzione

Immaginiamo uno scenario: un leader europeo tra i fornitori di servizi di pagamento (PSP), noto per le sue soluzioni innovative e fidato da migliaia di imprese, affronta una sanzione salata di 2,5 milioni di euro. La ragione? Una violazione delle severe richieste di sicurezza del PSD2. Aggiungendo un ulteriore colpo economico, la loro reputazione subisce un duro contraccolpo mentre i clienti mettono in discussione la loro affidabilità e sicurezza. Questa non è una situazione ipotetica; è la dura realtà del paesaggio normativo che i PSP europei devono navigare.

Per le istituzioni finanziarie, la conformità alle Directive sui Servizi di Pagamento (PSD2 e il futuro PSD3) non è solo una formalità; è un imperativo aziendale. Il mancato rispetto può portare a sanzioni economiche paralizzanti, fallimenti di audit, interruzioni operative e danni irreparabili alla reputazione di un'azienda. Questa guida ha lo scopo di mitigare questi rischi, fornendo ai PSP un'ampia comprensione della conformità PSD2 e PSD3 per tutelare le loro operazioni e il futuro.

Il Problema di Base

Comprendere il problema di base della conformità PSD2 e PSD3 richiede di scavare oltre le descrizioni di livello superficiale. I PSP europei devono rispettare una moltitudine di severe normative che garantiscono servizi di pagamento sicuri, efficienti e trasparenti. Il non rispetto può comportare costi reali, sia tangibili che intangibili.

Ad esempio, consideriamo il tempo sprecato per rimuovere le lacune di conformità. Uno studio dell'Autorità Bancaria Europea ha rivelato che i PSP spendono in media 60 giorni all'anno su compiti legati alla conformità PSD2, una cifra che sale a oltre 100 giorni includendo l'anticipazione di PSD3. Ciò corrisponde a una perdita significativa di produttività e efficienza operativa, che costa un'organizzazione circa 1,5 milioni di euro di opportunità perse e spese direttamente annuali.

La maggior parte delle organizzazioni assume in modo errato che la conformità sia un'impeachment una tantum piuttosto che un processo continuo. Trascurano la natura dinamica delle normative finanziarie, che si evolvono per contrastare le minacce emergenti e adattarsi alle progressi tecnologici. Un'omissione comune è la mancanza di una robusta gestione dei rischi di terze parti. Il PSD2, specificatamente l'articolo 68, sottolinea l'importanza di valutare e gestire i rischi associati ai fornitori di terze parti. Tuttavia, molti PSP trascurano questo aspetto, risultando in potenziali vulnerabilità di sicurezza e fallimenti di conformità.

I riferimenti normativi sono cruciali per comprendere la gravità della conformità. Ad esempio, l'articolo 92 del PSD2 impone l'autenticazione cliente forte (SCA) per tutte le transazioni di pagamento elettronico. Il mancato rispetto dell'SCA può portare a sanzioni salate, alte fino a 10 milioni di euro o il 2% del fatturato globale annuale del PSP, il più alto tra i due. Questa non è una cifra da prendere alla leggera, considerando le possibili ripercussioni sulla posizione finanziaria di un PSP e sulla fiducia dei clienti.

Perché è Urgente Ora

L'urgenza della conformità PSD2 e PSD3 è sottolineata dalle recenti modifiche normativi e azioni di applicazione. Con il PSD2 completamente implementato dal settembre 2019 e il PSD3 sull'orizzonte, la pressione sui PSP per rispettare le normative è mai stata così alta. La regolazione sui pagamenti immediati dell'Area di Pagamento Euro Singolo (SEPA) della Banca Centrale Europea, entrata in vigore nel novembre 2021, aggiunge ulteriore urgenza, richiedendo capacità di pagamento in tempo reale e misure di sicurezza aumentate.

La pressione del mercato gioca anche un ruolo significativo. I clienti stanno richiedendo sempre di più certificati e garanzie di conformità. Questa tendenza è spinta da un'aumentata consapevolezza delle minacce cyber e dalla necessità di soluzioni di pagamento sicure. I PSP che non possono dimostrare una conformità provata possono trovarsi a svantaggio competitivo, perdendo clienti a favore di concorrenti più conformi.

La distanza tra dove si trovano la maggior parte delle organizzazioni e dove dovrebbero essere è significativa. Un rapporto del 2022 del Consiglio Europeo dei Pagamenti indicava che quasi il 40% dei PSP non aveva ancora completamente implementato i requisiti di autenticazione cliente forte (SCA) del PSD2. Questa cifra è allarmante, considerando l'aumentata sorveglianza da parte dei regolatori e la possibilità di sanzioni consistenti.

In conclusione, la conformità PSD2 e PSD3 non è solo un requisito regolatorio; è un componente critico della strategia di gestione dei rischi di un PSP e un differenziatore chiave in un mercato competitivo. Riconoscendo i problemi di base, riconoscendo l'urgenza e affrontando proattivamente le lacune di conformità, i PSP possono tutelare le loro operazioni, mantenere la fiducia dei clienti e garantire un'antage competitivo nel panorama dei servizi finanziari europei. Questa guida esaminerà più a fondo specifiche aree di conformità, fornendo approfondimenti e strategie azioni per aiutare i PSP a navigare con successo nell'ambiente regolatorio complesso.

Il Framework di Soluzione

La sfida della conformità PSD2 e PSD3 per i Fornitori di Servizi di Pagamento (PSP) è complessa e multidimensionale, richiedendo un approccio completo e sistematico. La conformità non riguarda solo il rispetto delle normative; si tratta di creare un sistema robusto che anticipa le modifiche normative e mitiga i rischi in modo efficace. Ecco cosa implica un ben strutturato framework di soluzione.

Approccio Passo dopo Passo

1. Effettuare un'Analisi delle Lacune Normative: Il primo passo è comprendere la situazione attuale della conformità. Questo implica rivedere le politiche e procedure esistenti in base agli ultimi requisiti PSD2 e PSD3. Le aree chiave da valutare includono misure di sicurezza, protezione dei dati, autenticazione dei clienti e accesso agli account di pagamento.

2. Aggiornare il Framework di Sicurezza e Gestione dei Rischi: Il PSD2, specificatamente l'articolo 98, sottolinea la necessità per i PSP di applicare l'autenticazione cliente forte. Ciò significa aggiornare i protocolli di sicurezza per includere l'autenticazione a fattori multipli e misure di autenticazione basate su rischi. Il PSD3 estende questi requisiti, integrando principi di open finance. Aggiornare regolarmente il proprio framework di gestione dei rischi per allinearsi a queste esigenze di sicurezza in evoluzione.

3. Implementare Metodi di Autenticazione dei Clienti: Secondo il PSD2, articolo 29, i PSP devono implementare l'SCA (Strong Customer Authentication) per le transazioni di pagamento elettronico. Questo implica il deploy di metodi sicuri per verificare l'identità dei clienti durante le transazioni online. Assicurarsi che i propri sistemi supportino più fattori di autenticazione e siano adattabili alle tecnologie future-proof.

4. Conformità alla Protezione dei Dati e alla Privacy: Il GDPR e il NIS2, insieme al PSD2 e al PSD3, impongono severe regole di protezione dei dati. Assicurarsi che il proprio PSP sia conforme alla localizzazione dei dati, agli standard di crittografia e ai processi di notifica di violazione. Verifiche regolari e valutazioni di terze parti possono aiutare a verificare la conformità.

5. Gestione dei Rischi con Terze Parti: Il PSD2, articolo 66, sottolinea l'importanza della gestione dei rischi nelle arruolature. I PSP devono valutare e monitorare i fornitori di terze parti, specialmente quelli che gestiscono funzioni di pagamento sensibili. Creare un programma completo di gestione dei rischi con terze parti che includa diligenza, monitoraggio continuo e attuazione contrattuale.

6. Segnalazione e Documentazione Normativa: I PSP sono obbligati a mantenere registrazioni dettagliate e inviare report regolari agli organi normativi. Implementare un sistema in grado di generare i report richiesti e mantenere la documentazione in linea con gli articoli 94 e 95 del PSD2 e le sezioni corrispondenti del PSD3.

7. Monitoraggio Continuo e Audit: Istabilire un programma di monitoraggio continuo che si allinei con la natura dinamica dell'industria dei pagamenti. Verifiche interne e esterne regolari aiuteranno ad identificare lacune e aree di miglioramento proattivamente.

Consigli Attuabili

• Effettuare Sessioni di Formazione Regolari: Tieniti aggiornato con le ultime normative e procedure migliori. La formazione dovrebbe essere obbligatoria, specialmente per chi gestisce dati di pagamento sensibili e protocolli di sicurezza.

• Sfruttare la Tecnologia per il Monitoraggio: Usa strumenti di IA e machine learning per monitorare le transazioni per attività sospette, il che può aiutare nell'identificazione precoce di potenziali frodi o non conformità.

• Creare un Comitato di Conformità: Una squadra dedicata può concentrarsi su rimanere aggiornati con le modifiche normativi, implementare nuove politiche e supervisionare gli sforzi di conformità.

• Stabilire un Piano di Risposta Incidenti Robusto: Nel caso di una violazione o un fallimento di audit, avere un piano chiaro e testato è cruciale. Questo piano dovrebbe includere passaggi per il contenimento immediato, indagine e comunicazione con gli organi normativi.

Cosa Significa "Buona" Conformità

La "buona" conformità non riguarda solo il rispetto dei requisiti minimi; implica superarli. Include:

• Conformità Proattiva: Piuttosto che aspettare gli aggiornamenti normativi, anticipare le modifiche e prepararsi in anticipo.
• Valutazione dei Rischi Completa: Guardare oltre i rischi immediati per identificare potenziali problemi che potrebbero derivare dal PSD2 e dal PSD3.
• Scalabilità e Adattabilità: Assicurarsi che l'infrastruttura di conformità possa scalare e adattarsi alle nuove normative senza rimodellamenti significativi.

Errori Comunemente Commissi da Evitare

Comprendere gli intoppi comuni è cruciale per evitarli. Ecco alcuni degli errori più frequenti commessi dai PSP nella conformità PSD2 e PSD3:

1. Mancato Esecuzione di Analisi delle Lacune Regolari: Il mancato rispetto di valutazioni regolari rispetto alle ultime normative può portare a lacune di conformità che potrebbero essere sfruttate durante gli audit.

2. Ignorare i Rischi con Terze Parti: I PSP spesso trascurano i rischi associati ai fornitori di terze parti. Questa omissione può portare a significativi fallimenti di conformità, specialmente quando questi fornitori gestiscono funzioni cruciali.

3. Autenticazione dei Clienti Inadeguata: Alcuni PSP potrebbero non implementare misure di SCA robuste o non tenere il passo con le ultime tecnologie di autenticazione, aumentando il rischio di frode e non conformità.

4. Documentazione e Segnalazione Povere: Un inadeguato tenore di registrazioni può portare a difficoltà durante gli audit e può comportare sanzioni normative.

5. Tralasciare la Pianificazione della Risposta agli Incidenti: Senza un piano di risposta agli incidenti provato, i PSP sono mal preparati per gestire violazioni o altri problemi di conformità, potenzialmente portando a gravi conseguenze.

Strumenti e Approcci

Approccio Manuale

La gestione della conformità manuale, sebbene onerosa e propensione agli errori, può funzionare per i PSP più piccoli o quelli con volumi di transazioni limitati. Tuttavia, diventa impraticabile e rischioso man mano che aumenta la scala. I pro includono risparmi sui costi per operazioni a piccola scala e la capacità di personalizzare i processi. I contro coinvolgono il potenziale di errori umani, la mancanza di scalabilità e la natura time-consuming della documentazione e segnalazione manuali.

Approccio basato su Fogli di Calcolo/GRC

I sistemi basati su fogli di calcolo o strumenti GRC (Governance, Rischi e Conformità) offrono un approccio più strutturato rispetto ai metodi manuali. Aiutano ad organizzare e centralizzare i dati di conformità. Tuttavia, sono limitati in termini di automazione, monitoraggio in tempo reale e scalabilità. Questi strumenti sono adatti per operazioni di medie dimensioni ma possono avere difficoltà con la natura dinamica della conformità PSD2 e PSD3.

Piattaforme di Conformità Automatizzate

Le piattaforme di conformità automatizzate sono progettate per semplificare e automatizzare vari aspetti della gestione della conformità. Offrono diversi vantaggi:

• Monitoraggio in Tempo Reale: Piattaforme come Matproof possono monitorare transazioni e stati di conformità in tempo reale, avvisando i team di potenziali problemi.
• Generazione di Politiche AI-Powered: Matproof genera politiche in linea con i requisiti PSD2 e PSD3, assicurando una conformità aggiornata.
• Raccolta Automatizzata di Prove: La raccolta automatica di prove da fornitori cloud e altre fonti riduce il carico della documentazione.
• Agente di Conformità degli Endpoint: Il monitoraggio della conformità degli apparecchi保证了 che tutti gli endpoint soddisfino gli standard di sicurezza.
• Residenza dei Dati 100% nell'UE: Matproof ospitato in Germania assicura la residenza dei dati in linea con il GDPR e altre normative di protezione dei dati.

Quando si sceglie una piattaforma di conformità automatizzata, cercare caratteristiche come la generazione di politiche AI-powered, la raccolta automatica di prove e il monitoraggio degli endpoint. Queste caratteristiche possono ridurre significativamente il carico di lavoro e aumentare l'efficacia degli sforzi di conformità.

Quando L'Automazione Aiuta

L'automazione è particolarmente utile quando si ha a che fare con il volume e la velocità delle transazioni e dei dati associati ai PSP. Aiuta in:

• Adattarsi alle Modifiche Normative: Le piattaforme automatizzate possono aggiornare rapidamente le politiche e le procedure in risposta alle nuove normative.
• Scalabilità: Man mano che le operazioni crescono, i sistemi automatizzati possono scalare senza un aumento proporzionale delle richieste di risorse.
• Gestione dei Rischi: Offrono un monitoraggio continuo e avvisi in tempo reale, aiutando i PSP a gestire i rischi proattivamente.

Quando Non Aiuta

Nonostante gli enormi vantaggi dell'automazione, non può essere adattata in ogni scenario. Per i PSP molto piccoli con transazioni minime, l'investimento iniziale in una piattaforma automatizzata potrebbe superare i benefici. Inoltre, alcune attività di conformità personalizzate e specifiche del contesto potrebbero ancora richiedere un'intervento manuale.

In conclusione, i PSP devono adottare un approccio strategico e proattivo alla conformità PSD2 e PSD3. Comprendendo gli errori comuni e utilizzando gli strumenti e gli approcci appropriati, possono assicurarsi di non solo essere conformi ma anche essere pronti per il futuro della regolamentazione dei pagamenti.

Inizio: I Tuoi Passi Successivi

Per assicurarsi che il tuo Fornitore di Servizi di Pagamento (PSP) sia conforme a PSD2 e PSD3, è fondamentale adottare un approccio strutturato. Ecco un piano d'azione a cinque passaggi che puoi seguire questa settimana:

1. Effettuare un'Analisi delle Lacune: Valuta lo stato attuale della tua conformità rispetto ai requisiti PSD2 e PSD3. Considera l'idea di assumere un consulente di conformità per aiutare a identificare le lacune.

2. Aggiornare le Politiche Interne: Assicurati che tutte le politiche interne siano allineate con le nuove normative di PSD3. PSD3 introduce requisiti più severi sulla sicurezza dei pagamenti e sulla resilienza operativa; assicurati che le tue politiche riflettano queste modifiche.

3. Rafforzare i Processi di Autenticazione dei Clienti: Rivedi e migliora i tuoi processi di autenticazione dei clienti per essere conformi ai requisiti di autenticazione cliente forte (SCA) descritti nel PSD2.

4. Implementare Standard Tecnici: PSD2 e PSD3 richiedono ai PSP di aderire a specifici standard tecnici per la sicurezza. Rivedi questi standard e implementa le misure di sicurezza necessarie.

5. Formare il Personale: Educa il tuo personale sulle nuove normative e i loro ruoli nell'assicurare la conformità. Questo include comprendere le loro responsabilità nell'identificare e mitigare i rischi associati ai servizi di pagamento.

Per suggerimenti di risorse, fai riferimento alle pubblicazioni ufficiali dell'UE come le Linee Guida sulla Misura di Sicurezza dell'European Banking Authority (EBA) e le pubblicazioni della Banca Centrale Europea (ECB) su PSD2 Implementation. Queste risorse forniranno dettagliate informazioni sulle normative e le migliori pratiche.

Quando decidi tra l'aiuto esterno e l'autogestione, considera la complessità delle tue operazioni e l'espertise interna disponibile. Se il tuo team non dispone della conoscenza o della capacità per affrontare queste normative, i consulenti esterni possono fornire preziosi insights e supporto.

Un risultato rapido che puoi ottenere nelle prossime 24 ore è rivedere le procedure correnti per la gestione dei dati e delle transazioni dei clienti. Assicurati che siano allineate con i requisiti di sicurezza di PSD2, come la crittografia e le misure di protezione dei dati.

Domande Frequenti

Q1: Quali sono le differenze più significative tra PSD2 e PSD3?

PSD3 si basa su PSD2 con diverse migliorie chiave. Introduce regole più stringenti per la sicurezza dei pagamenti e la resilienza operativa, tra cui i requisiti per i PSP di avere sistemi robusti di rilevazione e prevenzione della frode. PSD3 rafforza anche i requisiti per le arruolature, assicurandosi che i fornitori di terze parti rispettino gli stessi standard elevati dei PSP tradizionali.

Q2: In che modo PSD3 influenza i fornitori di terze parti nell'ecosistema dei pagamenti?

PSD3 impone obblighi aggiuntivi ai fornitori di terze parti, tra cui quelli che offrono servizi di avvio del pagamento e servizi di informazione sull'account. Questi fornitori devono ora soddisfare gli stessi standard di sicurezza dei PSP tradizionali e sono soggetti a supervisione diretta dalle autorità competenti. Ciò significa che devono implementare l'autenticazione cliente forte, canali di comunicazione sicuri e processi di gestione dei rischi robusti.

Q3: Quali sono le implicazioni di PSD3 per la resilienza operativa all'interno dei PSP?

PSD3 sottolinea la necessità per i PSP di mantenere una resilienza operativa, inclusa la capacità di prevenire, rilevare, rispondere e recuperare da interruzioni operative. Ciò include avere piani in place per la continuità aziendale e il ripristino di emergenza. I PSP devono anche assicurarsi che i loro sistemi siano resilienti contro le minacce cyber e possano sopportare volumi elevati di transazioni, specialmente durante i periodi di punta.

Q4: In che modo i PSP dovrebbero affrontare la conformità con i nuovi requisiti di sicurezza di PSD3?

I PSP dovrebbero adottare un approccio basato sul rischio per la conformità con i requisiti di sicurezza di PSD3. Questo implica identificare i rischi specifici associati alle loro operazioni e implementare misure di sicurezza proporzionate per mitigare questi rischi. I PSP dovrebbero anche condurre regolari valutazioni e revisioni della sicurezza per assicurarsi che le loro misure di sicurezza rimangano efficaci e aggiornate.

Q5: Qual è il ruolo della protezione dei dati nella conformità PSD3?

La protezione dei dati è un aspetto critico della conformità PSD3. I PSP devono assicurarsi di gestire i dati dei clienti in conformità con il GDPR e altre normative di protezione dei dati pertinenti. Questo include l'implementazione di misure tecniche e organizzative appropriate per proteggere i dati personali, nonché la conduzione di regolari valutazioni d'impatto sulla protezione dei dati e la fornitura di chiare informazioni ai clienti su come vengono utilizzati i loro dati.

Conclusioni Chiave

1. PSD3 introduce requisiti più severi per la sicurezza dei pagamenti e la resilienza operativa, richiedendo ai PSP di migliorare le proprie capacità di gestione dei rischi e prevenzione della frode.
2. I fornitori di terze parti devono ora rispettare gli stessi standard di sicurezza dei PSP tradizionali, con supervisione diretta da parte delle autorità competenti.
3. La resilienza operativa è un focus chiave di PSD3, con i PSP obbligati a disporre di robusti piani di continuità aziendale e ripristino di emergenza.
4. La conformità con PSD3 richiede un approccio basato sul rischio, con i PSP che implementano misure di sicurezza proporzionate per affrontare i rischi specifici associati alle loro operazioni.
5. La protezione dei dati è un componente critico della conformità PSD3, con i PSP obbligati a gestire i dati dei clienti in conformità con il GDPR e altre normative di protezione dei dati pertinenti.

Per semplificare i tuoi sforzi di conformità, considera di sfruttare una piattaforma di automazione della conformità come Matproof. Matproof è progettata specificamente per i servizi finanziari dell'UE e può aiutare ad automatizzare la generazione di politiche, la raccolta di prove e il monitoraggio della conformità degli endpoint. Per una valutazione gratuita di come Matproof può supportare la tua conformità PSD2 e PSD3, visita https://matproof.com/contact.